Hai appena acquistato un’auto e una persona convivente in famiglia ha una classe di merito migliore: puoi chiedere di partire da quella, ma l’esito dipende anche dal fatto che si tratti di una nuova polizza o del rinnovo di una già attiva. La Legge Bersani è ancora in vigore; dal 2020 il Bonus familiare RCA ne ha ampliato l’applicazione, con condizioni diverse nei due casi.
La classe si può condividere, ma il premio resta personale
- Nuovo contratto: si può chiedere la classe più favorevole di un veicolo appartenente a una persona convivente nel nucleo familiare.
- Rinnovo: il Bonus familiare richiede l’assenza, nell’attestato, di sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni.
- Auto e moto: il Bonus familiare può trasferire la classe anche tra veicoli di tipo diverso.
- Classe e prezzo: ottenere una CU migliore non garantisce un premio più basso quanto quello pagato dalla persona che presta la classe.
La Legge Bersani è ancora valida, ma oggi convive con il Bonus familiare
Il nome è rimasto, le regole si sono allargate. La Legge Bersani del 2007 permette di assicurare un ulteriore veicolo con una classe di merito più favorevole già maturata da chi stipula la polizza o da un familiare stabilmente convivente; dal 2020 il Bonus familiare ha esteso il beneficio anche ai rinnovi e ai veicoli di diversa tipologia. La convivenza deve risultare dal nucleo familiare, non basta essere parenti o avere lo stesso cognome.
La distinzione pratica è questa: per una nuova polizza il beneficio si applica all’ulteriore veicolo secondo i requisiti previsti; al rinnovo di un contratto già esistente, invece, l’attestato di rischio del veicolo beneficiario deve riportare l’assenza di sinistri con responsabilità esclusiva, principale o paritaria negli ultimi cinque anni. Le indicazioni dell’IVASS sul Bonus familiare RCA confermano anche che non serve assicurarsi con la stessa compagnia del veicolo da cui si prende la classe.
A mio giudizio, l’equivoco più costoso è chiamare tutto “Bersani” senza distinguere il tipo di richiesta. La regola applicabile cambia se stai assicurando un mezzo appena acquistato oppure cercando di ricalcolare la classe di una polizza già in corso.
Auto e moto possono condividere la classe, ma il rinnovo ha un filtro
Una moto in classe favorevole può essere utile anche per assicurare un’auto, e viceversa, grazie al Bonus familiare. È un’estensione concreta rispetto alla regola originaria della Legge Bersani, che riguardava veicoli della stessa tipologia. Il passaggio tra categorie diverse non elimina però le condizioni proprie del rinnovo.
Per orientarti, separa tre elementi: chi è proprietario del veicolo da assicurare, quale classe risulta sull’attestato del veicolo di riferimento e se stai stipulando una nuova polizza o rinnovandone una esistente. La classe CU è quella universale indicata per rendere confrontabili le posizioni tra compagnie; non coincide necessariamente con la classe interna usata dalla singola impresa.
Il quadro normativo si trova nell’articolo 134 del Codice delle assicurazioni private, consultabile nel testo del Codice delle assicurazioni private. Per il caso di rinnovo, il testo collega il beneficio all’assenza dei sinistri indicati nell’attestato durante il quinquennio considerato.
Classe CU favorevole non significa automaticamente polizza economica
Immagina una persona che assicura per la prima volta un’auto e vive stabilmente con un familiare la cui moto ha una classe CU più conveniente. Può chiedere il Bonus familiare anche se il veicolo di riferimento è una moto; la compagnia valuta però il rischio del nuovo contratto e calcola il premio con i dati pertinenti a quel veicolo e al suo proprietario.
In pratica, la CU trasferita incide sulla componente bonus-malus, ma non trasferisce il prezzo della polizza del familiare. Età, residenza, caratteristiche del mezzo e altri elementi tariffari possono produrre un preventivo molto diverso. Per questo confronta il premio finale, non fermarti alla classe mostrata nel preventivo.
| Situazione | Possibile effetto | Cosa fare |
|---|---|---|
| Nuovo veicolo e convivente con CU migliore | La classe più favorevole può essere richiesta, anche tra auto e moto. | Indica i dati del veicolo di riferimento e documenta la convivenza. |
| Rinnovo di una polizza esistente | Il Bonus familiare è subordinato ai requisiti sui sinistri riportati nell’attestato negli ultimi cinque anni. | Controlla l’attestato del veicolo da rinnovare prima di chiedere il ricalcolo. |
| Classe trasferita, ma premio ancora alto | La CU non impone alla compagnia di applicare il premio del familiare. | Confronta il costo complessivo e le garanzie offerte da più preventivi. |
| Attestato con storico più breve del quinquennio | L’applicazione del beneficio al rinnovo può diventare controversa. | Chiedi alla compagnia una motivazione scritta e verifica la risposta con IVASS. |
Se la compagnia nega il beneficio, chiedi una motivazione scritta
La difficoltà più insidiosa si presenta quando l’attestato non copre tutto il periodo richiesto: avere uno storico più breve non equivale automaticamente ad avere un sinistro, ma può generare disaccordo sull’applicazione del bonus al rinnovo. L’IVASS ha segnalato questa incertezza nella propria comunicazione sul Bonus familiare e profondità dell’attestato di rischio. In questi casi, chiedi all’impresa di indicare per iscritto il requisito che ritiene mancante e su quale dato dell’attestato basa il rifiuto.
- Invia un reclamo scritto all’ufficio reclami della compagnia, descrivendo la richiesta e allegando preventivo, attestato di rischio e documentazione utile sul nucleo familiare.
- Conserva la prova dell’invio e la risposta. L’impresa deve rispondere entro 45 giorni dalla ricezione del reclamo.
- Se non ricevi risposta entro quel termine o la risposta non risolve il problema, puoi rivolgerti all’IVASS e allegare il reclamo iniziale e il riscontro ricevuto, se presente.
La procedura e i passaggi sono descritti nella pagina IVASS dedicata ai reclami assicurativi. Non basarti solo su una risposta telefonica: quando la questione riguarda lo storico dei sinistri o la convivenza, un diniego motivato rende più chiaro quale requisito contestare.
Prima di accettare il preventivo, controlla tre voci
Per evitare sorprese, verifica che la proposta riporti la classe CU richiesta, che i dati del proprietario e del veicolo di riferimento siano corretti e che il premio finale sia confrontabile con altre offerte. Se chiedi il Bonus familiare al rinnovo, controlla anche il contenuto dell’attestato: è lì che si legge la storia dei sinistri utilizzata per valutare il requisito.
La classe di un familiare può essere un buon punto di partenza, ma non è una promessa sul costo. Questo testo ha carattere informativo e non sostituisce una consulenza legale o assicurativa: prima di sottoscrivere o contestare una polizza, confrontati con la compagnia o con un professionista qualificato.