Hai appena denunciato un incidente e temi che al prossimo rinnovo il premio schizzI: dopo un sinistro con responsabilità principale la polizza può costare di più, ma non esiste una percentuale uguale per tutti. Il rincaro dipende dalla classe, dalla tariffa della compagnia e da come è stata attribuita la responsabilità: anche un sinistro senza malus può coincidere con un premio più alto per altri motivi.
Il sinistro può cambiare la classe, ma non determina da solo il nuovo prezzo
- Nessuna percentuale fissa: l’aumento in euro si conosce con il preventivo di rinnovo.
- Responsabilità principale: il malus scatta quando la responsabilità è attribuita in misura superiore al 50%.
- Concorso di colpa: più responsabilità paritarie possono sommarsi nel tempo fino alla soglia prevista.
- Rimborso possibile: in alcuni casi puoi rimborsare l’importo liquidato per evitare il malus.
Quanto può aumentare il premio dopo un sinistro
La risposta utile non è una percentuale, ma un confronto tra il preventivo prima e dopo il sinistro. Il malus peggiora la classe CU, mentre il prezzo finale dipende anche dalla classe interna della compagnia e dagli altri elementi usati per calcolare la tariffa.
Perciò due persone con un incidente simile possono ricevere rinnovi molto diversi. E anche se la classe non peggiora, il premio può salire per ragioni tariffarie estranee al sinistro. Ritengo più affidabile confrontare importi e garanzie del nuovo preventivo, anziché affidarsi a stime generiche in percentuale.
La classe di Conversione Universale, o CU, permette di confrontare la storia assicurativa tra imprese; la classe interna, invece, segue le regole tariffarie della singola compagnia. Come spiega IVASS, il bonus-malus si applica alla scadenza in base ai sinistri registrati nell’attestato di rischio: è lì che conviene controllare come risulta classificato l’evento.
Il malus dipende dalla responsabilità attribuita, non dal semplice coinvolgimento
Un tamponamento, una contestazione o la firma del modulo CAI non bastano da soli a stabilire quale sarà l’effetto sulla classe. Conta la responsabilità attribuita e registrata. Secondo il Regolamento IVASS n. 58 del 10 febbraio 2026, il malus non si applica ai sinistri con responsabilità paritaria; per più sinistri paritari, le quote possono però essere cumulate nell’arco di osservazione previsto, e la soglia che determina il malus è il 51%.
In pratica, una responsabilità del 50% per un singolo incidente non comporta da sola il malus. Se in seguito si accumulano altre quote paritarie, però, la valutazione può cambiare. Per un sinistro con responsabilità principale, la tabella CU prevede normalmente un peggioramento di due classi, ma l’aumento del premio non si ricava automaticamente da quel numero.
| Situazione | Possibile effetto | Cosa fare |
|---|---|---|
| Responsabilità principale | Malus e peggioramento della classe alla scadenza | Controlla la classe assegnata e confronta il rinnovo con altri preventivi. |
| Responsabilità paritaria al 50% | Il singolo evento non comporta il malus | Verifica l’attestato e considera eventuali responsabilità paritarie già registrate. |
| Più sinistri paritari | Le quote possono sommarsi fino alla soglia del 51% | Chiedi alla compagnia il dettaglio delle percentuali riportate. |
| Nessuna responsabilità | Il sinistro non dovrebbe produrre il malus | Se la classe risulta peggiorata, chiedi chiarimenti scritti all’impresa. |
Un preventivo prima e uno dopo chiariscono il rincaro reale
Immagina un rinnovo che passa da 620 a 790 euro: il rincaro osservato è di 170 euro, ma non è detto che tutta la differenza derivi dal sinistro. Per isolare l’effetto del malus, confronta la stessa copertura, le stesse garanzie accessorie e le medesime condizioni di pagamento; poi verifica se sono cambiati anche franchigie o sconti.
Per l’RC auto e moto puoi usare Preventivass, il comparatore pubblico IVASS per il contratto base. Il risultato non comprende necessariamente ogni garanzia accessoria della tua polizza, quindi serve a confrontare la base assicurativa, non a dichiarare identici due contratti con coperture diverse.
Se la compagnia indica un importo molto più alto, chiedi il dettaglio del premio e controlla l’attestato di rischio. Il dato decisivo è capire se il sinistro ha prodotto un malus, se è cambiata la tariffa generale o se entrambe le cose incidono sul rinnovo.
Rimborsare il danno può evitare il malus, ma prima serve conoscere l’importo
Per un danno contenuto, può convenire valutare il rimborso di quanto liquidato al terzo: in base alle condizioni applicabili, così puoi evitare il malus. Non decidere in base a una stima informale, perché l’importo da restituire potrebbe essere diverso da quello che immagini.
- Se il sinistro è stato gestito con procedura ordinaria, chiedi alla tua compagnia l’importo liquidato e le istruzioni per il rimborso.
- Se è stato gestito in risarcimento diretto, chiedi a CONSAP l’importo rimborsabile tramite la Stanza di compensazione.
- Confronta tale cifra con l’aumento previsto e verifica con l’impresa come il rimborso influirà sulla classe e sul rinnovo.
- Se scegli di rimborsare, segui le modalità comunicate e conserva la conferma dell’operazione.
CONSAP specifica che la richiesta di rimborso tramite la Stanza riguarda un singolo sinistro CARD. La procedura non vale indistintamente per ogni incidente, quindi accertati prima che il tuo caso rientri nel risarcimento diretto.
Prima di pagare il rinnovo, controlla tre dettagli
Un aumento dopo un incidente può spingere a cambiare compagnia in fretta. Prima, confronta la classe CU e quella interna, verifica la responsabilità registrata nell’attestato e controlla che i preventivi abbiano coperture equivalenti: altrimenti il prezzo più basso può nascondere garanzie ridotte.
Se l’attestato riporta una responsabilità che non riconosci o una classe diversa da quella attesa, chiedi alla compagnia una spiegazione scritta e la correzione dei dati, se dovuta. Per scegliere se rimborsare il danno o accettare il malus, usa l’importo effettivamente liquidato e il costo dei preventivi, non una percentuale generica. Questo testo ha carattere informativo e non sostituisce la consulenza di un professionista assicurativo: prima di prendere una decisione, confrontati con la compagnia o con un intermediario.